「貯金はしたいけどなぜか貯まらない」
「お金の貯め方がわからない」
そんな悩みを持つ方へ
この記事では、お金を貯めるためにまずやることを私の実体験をもとに書いていきます。
こんにちは、トリです。
社会人としての生活を始めたのは18歳の時。
当時の年収は250万円、貯金はお年玉などで貯めた13万円からのスタートでした。
最初は「どうやって生活すればお金は貯まるんだろう…？」と悩む日々…
色々失敗もしましたが、無事2年以内に100万円を貯めることに成功しました！
その後もお金との付き合い方を見直しながら、29歳に資産1,000万円を到達しています。
ちなみに下のグラフは、11年間の資産推移です↓
「最初の100万円」は、その後の資産づくりを左右する一番大切な一歩です。
到達までの時間に個人差はあっても
「100万円を貯められる人なら、500万円、1,000万円でも貯められる」と考えているので、その理由から説明しますね。
この記事はこんな方におススメ
- お金の貯め方を知りたい
- いつか自然と貯金できるんじゃないかと思っている人
- トリの資産形成の始まりを読みたい
気になる項目だけでもチェックしてみてください！
100万円を貯められる人なら1,000万円でも貯められる理由
結論：貯金の仕組みが出来上がるから
✕ 100万円という金額自体が特別
○ 到達するまでにお金の扱い方が変わる
100万円を貯めるまでには、「先取りで貯金する」「収入の範囲で生活する」「固定費を見直す」など、お金を貯める仕組みを少しずつ整えていく必要があります。
つまり、
100万円を貯められた時点で、すでにお金が貯まる仕組みができあがっている
一度作られた仕組みを続けることで、500万円、1,000万円と資産を増やしていくことができるのです。
貯金の仕組みができないといつまで経っても貯まらない
年齢とともに年収が上がれば、自然と貯金もできるようになるのでは？
そう思う人もいるかもしれません。
しかし、実際のデータを見ると必ずしもそうではないことがわかります。
金融経済教育推進機構が公表している2025年「家計の金融行動に関する世論調査」によると、単身世帯で「運用のため、または将来に備えて蓄えているお金（生活費を除くお金）」の保有額は次のとおりです。
| 年代 | 資産100万円未満の人の割合 | 平均値 | 中央値 |
|---|---|---|---|
| 20代 | 57.8％ | 255万円 | 37万円 |
| 30代 | 46.5％ | 501万円 | 100万円 |
| 40代 | 47.2％ | 859万円 | 100万円 |
| 50代 | 45.3％ | 999万円 | 120万円 |
| 60代 | 39.5％ | 1,364万円 | 300万円 |
| 70代 | 27.5％ | 1,489万円 | 500万円 |
| 全体 | 43.8％ | 919万円 | 130万円 |
- 30代から50代まで「資産100万円未満の割合」がほとんど変わっていない
- 平均値は年代とともに大きく上がっている
- 中央値はそれほど増えていない
つまり、
- 年齢を重ねても貯金ができない人は一定数いる
- 資産を増やせる人と増やせない人の差が、年齢とともに広がっている
この差を生むのが、「貯金の仕組みができているかどうか」
貯金は「年齢を重ねれば自然とできるようになる」というものではありません。
だからこそ、今のうちに「貯金の仕組み」を作ることが大切です。
ステップ1：収入の範囲内で生活する癖をつける
生活水準は「一番低い時(基本給)」に合わせる
ここでは、残業代のある生活を当たり前にした同僚の話を紹介します。
公務員時代、ある時期だけどうしても長時間の残業をせざるを得ない部署に配属された同僚がいました。
その同僚は、繁忙期の最中にこう言っていました。
毎月ボーナスをもらっているみたいな生活だ
当時は、「大変そうだけど、前向きに仕事に向き合えているなら良かった」程度に受け取っていました。
ところが、翌年明らかにその同僚の生活に変化が。
車やバイクといった趣味に多くのお金を使うようになっていました。
しかし、翌々年、同僚は異動となり、これまでのような残業がほとんどない部署に配属。
同僚は残業代がないのになかなか元の生活に戻せず、リボ払いをしているらしいという噂も聞こえてきました。
一度上がった生活水準は、なかなか元に戻せない。
経済学では「ラチェット効果」と呼ばれる現象です。
同僚の話は、他人事ではありません。
なぜ「収入の範囲内で生活する癖」が100万円につながるのか？
100万円を貯めるために必要なのは、大きな一攫千金ではなく、「どんな時でも確実に黒字を出せる仕組み」だからです。
厚生労働省が公表している令和6年「賃金構造基本統計調査」によると、年齢別の年間賞与その他特別給与額の平均値は次のとおりです。
| 年齢 | 年間賞与その他特別給与額 |
|---|---|
| ～１９歳 | 156,900円 |
| ２０～２４歳 | 396,800円 |
| ２５～２９歳 | 686,200円 |
| ３０～３４歳 | 830,700円 |
| ３５～３９歳 | 991,000円 |
20代後半の平均的なボーナス額（約69万円）で考えると、基本給以外に一月あたり約5万円の収入があると言えます。
もしこの約5万円を毎月の生活費に組み込んでしまうと、どうなるでしょうか。
ボーナスが出ている時は問題ありません。
しかし、会社の業績悪化でボーナスが減った途端、「毎月足りない生活」が始まります。
そこで初めて家計を見直そうとしても、一度慣れた生活水準を下げることは思っている以上に難しいものです。
残業代やボーナスといった臨時収入は「おまけ」
日々の生活のあてにしてしまうと、環境が変わったときに慌て、貯金ができる状態ではなくなってしまいます。
基本給の範囲内で生活をすることで、「仕事をしていれば黒字」の生活をすることができます。
ステップ2：生活費の「普通」を疑う
「自分にとっての適正価格」を知り、賢く選び直す
一時期、着物を自分で着られるようになりたくて、着物教室を探していたことがあります。
当時は「どこでもいいから通えば、そのうち着られるようになるだろう」と思い、あまり比べずに最初の教室を選んでしまいました。
そこは、「資格取得も視野に入れた本格的に取り組みたい人向け」で、月約1万円。
自分一人で着られるようになりたいだけなのに、人に着せる練習や、高価な着物の販売会までセットになっていて、気づけばウン十万円の出費になっていました。
さすがにこのまま続けるのはつらい…
そんな時、着物仲間から別の教室を教えてもらいました。
紹介してもらった着物教室は「自分で着られるようになりたい人向け」で、月1,000円。
必要な道具も手持ちのものでOKで、結果的に、ちょっとしたお出かけなら困らない程度には着付けができるようになりました。
最初から「ここしかない」と決めつけずに、条件や料金を比べて選べば、「より安価なプラン」、「自分の使い方に合ったサービス」が存在することは少なくありません。
この経験から、節約とは我慢でなく、「自分にとって本当に必要な部分だけを残して、合わないところを選び直すこと」なんだと気づきました。
「なんとなく」の買い物をやめる
「選び直す」という視点は、大きな支出だけではありません。
日々のちょっとした買い物にも、同じことが言えます。
レジに並んでから「なんでこれ買ったんだろう」と思ったことはありませんか？
- 帰宅途中にふらっと立ち寄ったコンビニで買うコーヒーやお酒
- 何を作るか決めないまま、なんとなく買った食材
こうした「なんとなくの出費」を減らすために、トリが決めたルールはたった一つです。
「何を買うか」を決めてから買い物に行く。
本当にそれだけのことですが、実践した月から食費が目に見えて下がりました。
なぜ「なんとなくの買い物をやめる」と貯金100万につながるのか？
日々の小さな浪費を防ぐことで、結果としてまとまったお金を手元に残すことができます。
この習慣を続けることで、安定した資産形成につなげることができるからです。
株式会社スマートバンクが公表している「ラテマネーに関する調査（2025年）」によると、一人あたりのラテマネーは1ヶ月で平均約1万3,500円、年間では約16万円にのぼるという結果が出ています。
＊ラテマネー＝カフェのラテ1杯ほどの小さな出費が習慣となり、気づかぬうちに家計を圧迫するお金のこと。
毎日何気なく購入する飲み物、何気なく使ったATM手数料、解約を忘れたサブスク料金・・・
このような「なんとなく」を止めるだけで、年間約16万円が手元に残り、100万円への到達は大きく早まります。
出所：株式会社スマートバンク「ラテマネーに関する調査（2025年）」
ステップ3：目標を決めて先取り貯金
あなたが貯金をしたいと思ったきっかけは何でしたか？
トリのきっかけは、就職してしばらくたった頃、ふと「妹の進学費用を、いざというときに出してあげられたらかっこいいかも」と思ったことです。
そこから「3年で200万円」を目標に生活をするようになりました。
単純計算では、毎月約5.5万円の貯金が必要でしたが、当時の収入では現実的ではありません。
そこで「月3万円を天引き給与＋残ったお金はすべて貯金」というルールを決めました。
少しでも貯金したくて、自然と自動販売機でコーヒーを買わなくなりました
貯めるお金を目的どおりに使うかは、貯めてから考えればいい
この方法を続けていけば、目標金額(妹の進学費用)を達成できそうだと感じた頃、
妹とこんな話をしました。
実は貯金していてさ。進学するのに必要だったらお金は出せるよ
「(トリ)がいないと学校に行けなかった」とは思いたくない
奨学金を借りてでも、自分の力で行く。
だから、そのお金は自分のために使いな
かっけぇ・・・
妹の言葉をきっかけに、ずっと踏み切れずにいた一人暮らしと歯科矯正を始めることにしました。
この出来事をきっかけに始めた一人暮らしは、仕事や人間関係、考え方も含めて、
今の人生につながる大きな転機になっています。
また、歯科矯正をしたことで、長年コンプレックスだった歯並びから解放され、
口を開けて笑えるようになりました。
結果として、当初考えていた使い道とは変わりましたが、
お金を貯めていたからこそ、選べた未来がありました。
そして、この成功体験が、貯金を「特別なこと」から「習慣」に変える第一歩になりました。
なぜ「目標のある先取り貯金」が100万円につながるのか？
- 「意思の力」を使わずに済むから
人は意思決定・行動するときにそんなに「正しく＝合理的に」行動できるわけではなく、心理や感情的な側面に左右されます。
そのため、「今月は余ったら貯金しよう」という決意は、誘惑に負けてしまうことも。
給与天引きや口座振替で「最初からなかったもの」として遠ざける仕組みを作ることで、毎月悩むエネルギーを使わずに貯金ができます。 - 目標が日常の小さな選択を変えるから
目標という判断基準ができることで、これまで無意識に買っていた何かに対し、「これは目標に近づくために必要かな？」とブレーキがかかるようになります。
これは我慢ではなく、「より価値のあるものへの優先順位の変更」です。 - 「自分は貯金ができる」という成功体験になるから
仕組みを作り、月々の出費をコントロールし、着実に残高が増えていく。
その積み重ねが自信につながります。そして、この自信こそが、100万円を超えてさらに資産を増やしていくための土台になります。
まとめ：「お金の貯め方がわからない」を卒業し、貯金100万円へ
トリが100万円を貯めるまでに必要だったのは、根性ではなく「貯金の仕組み作り」と「成功体験」でした。
- 収入の範囲内で生活し、 基本給で回せる暮らしの感覚を身につけたこと
- 生活費の「普通」を疑い、 「なんとなく」の支出を見直して満足度を保ったこと
- 目標を決めて先取り貯金の仕組みを作り、 着実に残高を増やしたこと
この3つを一つずつクリアして100万円を手にしたとき、単にお金を得ただけでなく、「自分は、自分の力で未来を変えられるんだ」という一生モノの自信を手にしました。
貯金をするのに必要だったのは、節約の知識でも、強い意志でもありませんでした。
「貯まる仕組み」を作り、その仕組みを続けること。 それだけです。
最初は小さな変化で構いません。
- 給与天引きを1,000円だけ設定してみる
- 次のお買い物では「買うものを決めてから行く」を一度試してみる
- 放置していたサブスクを解約してみる
その小さな「できた」の積み重ねが、いつの間にかあなたを100万円、そしてその先の未来へと運んでくれます。
かつてのトリと同じように手探りだったあなたが、自分自身の手で安心を築いていけるようになることを、心から応援しています。
もし、「100万円達成した後は…？」と思われた方は、下の記事も見てみてくださいね。
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